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储户存款被盗取银行应否担责?

2013/7/17 9:43:41  作者:简华良 黄玉海 陈庆林  浏览次数:1334  字体大小:【 】  原创文章投稿

  [案情]

  2007年12月24日,原告傅某某在被告某银行办理了一张理财金账户卡。2012年10月8日19时35分至19时38分期间,原告卡上的存款被人在异地的ATM机分6次取走59802元,产生手续费27元。收到上述款项被支取的手机短信通知后,原告随即拨打了银行客服电话进行询问并作异常情况口头挂失。当日,原告拨打了110报警称“银行卡在自己手上,但手机短信提醒卡内现金被透支。已和银行客服联系确认现金五万多元被取走”。当日晚,原告携带该银行卡前往当地派出所报案制作了笔录,该案至今未侦案。原告认为被告负有保证储户资金安全的责任,应赔偿原告经济损失。被告则认为其对原告存款被他人盗取所致损失无过错,不同意赔偿。双方为此各执一词,故而成讼。

  [审判]

  新罗区法院经审理认为,原、被告的储蓄存款合同关系合法、有效。在储蓄合同中,原告有义务妥善保管自己银行卡、身份证和密码,而被告作为经营存、贷业务的专业金融机构,负有保障储户存款安全的义务。由于被告未尽相关义务,致使原告储蓄卡内的资金被人使用伪卡取走,被告对此存在重大过错,应承担违约责任。原告对银行账户和密码保管不慎,导致存款被犯罪分子非法盗取,亦有一定的过错。据此,原告应对其经济损失59829元承担20%的责任,被告应对上述损失承担80%的责任。宣判后,原、被告均不服提起上诉。二审法院经审理,驳回上诉,维持原判。

  [评析]

  近年来,储户卡内的资金被他人盗取的现象屡见不鲜。损失发生后,通过分析可知此类案件存在着两类法律关系,即储户与犯罪分子之间的侵权关系,犯罪分子是终局责任人,应当承担返还储户存款的法律责任,此点自无疑义。另一层法律关系是储户与银行之间的储蓄存款合同关系。鉴于犯罪分子往往未能被及时抓获,或其已将窃取的钱财挥霍一空,已无能力返还财产,故而后者往往是储户寻求救济的主要途径。但对于银行是否应当对储户的经济损失“埋单”,可谓见仁见智。

  根据本案查证的事实,犯罪分子要想成功地从原告账户上取走现金,必须具备两个条件,一是要取得原告磁卡信息资料和银行卡密码并以此办出伪卡;二是银行的安全保障系统不能识别伪卡。因此,缺少原告的银行账户、磁卡信息和密码等信息资料,犯罪分子将难以制作出用于取款的伪卡;而被告银行的安全保障系统如能有效地识别伪卡,同样也可以避免款项被盗取。被告提供储蓄卡进行经营和服务,即对储户使用储蓄卡在ATM机上存取款的安全负有保障义务,由于被告未尽相关义务,对银行卡和ATM机安全的管理疏于维护,其ATM机无法识别伪卡,给储户造成安全隐患并直接导致原告储蓄卡内的资金被人使用伪卡取走,被告对此存在重大过错,理应承担违约责任。原告储蓄卡的密码系由其自己设定,储蓄卡也一直由其个人保管,他人无从取得,易言之,犯罪分子应该是从原告处取得密码。因此,原告对银行账户和密码的保管不慎,与被告的安全保障系统不能正确识别伪卡相结合,导致原告的存款被犯罪分子非法盗取。双方对存款损失的发生均有过错,两者缺一则损害后果可能就不会发生,故双方均应承担相应的民事责任。

  在责任分担上,考虑到被告是经国家批准专业经营存、贷款业务的大型金融机构,负有维护储户存款安全的职责,其有条件、有机会、也有能力防范犯罪分子利用ATM等自助银行设备实施犯罪,以维护金融管理秩序和企业正常运转,确保储户的存款安全。而原告是普通的储蓄卡持有人,对银行储蓄卡和ATM机并不具有专业知识,而且,银行占有交易过程的大部分证据,其对交易过程应当承担较多的举证责任。故本案应由银行承担主要责任,储户承担次要责任。

  卡内资金遭窃 银行被判担责

  自己的存款资金通过电话银行无缘无故被他人分17次转走1.7万元,这样的怪事让卢先生甚是纳闷苦恼。近日,永定区法院审结了此起储蓄存款合同纠纷一案,判决银行赔付卢先生存款损失1.2万元,并驳回了卢先生的其他诉讼请求。

  2010年5月24日,卢先生在某银行开立了一张银行卡,并申请开通了网上银行、手机银行、电话银行。次年4月15日,他将此前开通的银行卡更换为新卡,原办理服务套餐不变。2014年7月10日,卢先生所持更换过的银行卡资金被一甘肃联通电话号码通过拨打电话银行的方式,在12分钟内共转走1.2万元用于手机话费充值。卢先生发现银行资金被电话银行盗转后,立即赶往营业网点,其间又被盗转了5000元。当天,他即向公安机关报警,并于2015年1月13日向法院提请民事诉讼。

  法院经审理认为,原告在被告处办理银行卡后,双方之间即形成了储蓄存款合同的关系,被告有义务按照合同的约定保障原告的存款安全,原告有权请求返还其卡内资金。本案中,双方对卢先生卡内资金被他人以拨打电话银行的方式充值电话费17次计1.7万元的事实均无异议,争议的焦点在于该款在异地被电话银行盗转的责任由谁承担。因为电话银行只需凭借客户卡号和预置密码就可实现消费交易,根据相关举证责任的规定,银行需就卢先生泄露了卡号和密码承担举证责任,而银行并未提交此方面的相关证据,应当承担举证不能的不利后果。另外,卢先生虽赶到银行营业网点,但没有果断采取冻结、挂失措施,导致损失进一步扩大,对其中5000元的损失应自负。据此,法院遂作出上述一审判决。  (通讯员 张丽华 叶少卿)

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